Selv om mange forskjellige selskaper tilbyr privat sykeforsikring (PMI) i Europa, 'big to' er BUPA og Axa PPP Healthcare som til sammen har rundt 60 prosent av markedsandelen.
Så selv om det er konkurranse, er det ikke å holde månedlige premie så lavt som forsikringstakere kanskje liker.
Premiene er også knyttet til å kreve kostnader, og en fersk rapport fra gruppen helse mellomledd Mercer sier medisinsk behandling kostnadene stiger med 10 prosent i året.
Dette er godt over inflasjonen, og årlig premie kostnadene vil trolig stige med et tilsvarende nivå for å dekke disse økte kostnadene.
Før du kjøper
Kostnadsbetraktninger
Noen selskaper tilbyr PMI som en fordel for sine ansatte. Hvis ikke, blir den største avgjørende faktor for de fleste koste. Før du tar ut noen policy, tenke på om du kan:
- råd dekselet du vil
- holde opp betalinger dersom de øker hvert år.
Til syvende og sist, du får hva du betaler for. Den billigere politikken, jo mindre vil det dekke.
Den vanligste planen tas ut av enkeltpersoner og familier er alternativet budsjett.
Typer av politikken tilgjengelig
Poliklinisk behandling
Det er tre hovedtyper av PMI politikk.
- Lavpris politikk har en tendens til å gi omfattende dekning bare dersom behandlingen ikke er tilgjengelig fra HNFA innen seks uker. Et budsjett politikken vil vanligvis ikke inkludere poliklinisk behandling eller supplerende terapi eller fysioterapi.
- Helhetlig politikk er standard politikk som vanligvis inkluderer sykehusopphold, kirurg, pleie-og anestesilege kostnader, røntgen, poliklinikk og barnehage behandling knyttet til sykehusopphold.
- Premium politikk tilby tilskudd til helhetlig politikk, slik som kritisk sykdom dekke, dekker utenlands, dental cover og et sykehus cash plan.
Alder
Alder kan ekskludere mange fra PMI på grunn av kostnadene.
Jo eldre du er, jo mer sannsynlig er det å gjøre et krav, slik at premiene er høyere.
Et eksempel er WPA 1XS politikk som dekker hele familien med en £ 1500 overflødig per år. Kostnadene for en familie på fire (to voksne pluss to barn under 20) vil variere som følger.
| Age of par | Månedlig kostnad * | Årlig kostnad * |
|---|---|---|
| 20 | £ 27,82 | £ 317,19 |
| 30 | £ 41,74 | £ 475,80 |
| 40 | £ 59,54 | £ 678,78 |
| 50 | £ 85,98 | £ 980,13 |
| 55 | £ 102,11 | £ 1164,09 |
* Inkludert en 10 prosent rabatt for å søke på nettet.
Politiske betraktninger
All forsikring er sikret med unntak å balansere innbetalt premie mot risiko tegnes. Medisinsk forsikring har flere unntak enn de fleste.
PMI dekselet tar vanligvis ikke med pre-eksisterende forhold.
Det betyr at noen sykdom, sykdom eller skade som du har hatt tidligere symptomer, medisinske råd eller behandling i årene spesifisert av politikken, uavhengig av om vilkåret har blitt diagnostisert eller ikke.
For eksempel, hvis du skulle ta ut en politikk og hadde en historie med hjertesykdom, ville hjertekirurgi normalt utelukkes.
Hvis du endrer selskapet, vil du sannsynligvis trenger å etterkomme deres krav igjen. Eldre mennesker, særlig de som har hatt ulike sykdommer, kan finne dette hindrer dem å endre politikk.
Noen selskaper kan forsikre noen pre-eksisterende forhold hvis alle detaljer er gitt i utgangspunktet. Dette er normalt knyttet til ekstra premie.
Utelukkelser
Følgende forhold er vanligvis ikke dekkes av PMI.
- Legevakt opptak eller poliklinisk behandling.
- Private legetjenestene.
- HNFA resepter.
- Normalt svangerskap og fødsel.
- Kroniske (langsiktig) tilstander som diabetes og astma som krevde langvarig behandling.
- Pre-eksisterende forhold (du kan ikke forsikre deg selv etter at det skjer).
- Rutinemessig tannbehandling.
- Kosmetisk kirurgi, med unntak av noen skjemmende sykdommer eller en ulykke.
- Rutinemessige helsekontroller.
- Polikliniske narkotika eller dressinger.
- Transplantasjoner (unntatt hud grafts og hornhinnen).
- Narkotika-og alkoholmisbruk.
- HIV og AIDS, med noen unntak.
- Frivillig sterilisering, med noen unntak.
- Fertilitetsbehandling, med noen unntak.
- Tjenester søkt uten henvisning fra fastlegen din.
- Apparater (f.eks rullestol).
- Noen former for psykisk helsevern.
- Forebyggende behandlinger.
- Eksperimentelle behandlinger.
Det kan være unntak fra disse reglene. For eksempel kan et selskap enige om å dekke kostnadene for frivillig sterilisering dersom du blir gravid ville sette en kvinnes helse i fare.
Alltid søke autorisasjon fra selskapet ditt før under behandling, ellers kan du ende opp med en stor regning at du vil ha problemer med å betale.
Finne en politikk
Du kan nå kjøpe privat helseforsikring fra et stort spekter av selskaper, men du finner mange av disse retningslinjene er garantert av samme selskapet. PMI kan kjøpes:
- direkte fra selskapet
- gjennom en uavhengig finansiell rådgiver (IFA)
- gjennom en agent for eksempel en bank eller boligbyggelag
- gjennom en butikk for eksempel et supermarked.
Du kan kjøpe PMI online, over telefon, ansikt-til-ansikt eller per post.
Få råd
Du bør sørge for at selskapet eller personen som råder deg er regulert av myndighetene vaktbikkje FSA.
Finansinspektionen mener rådgiver må si ifra dersom de:
- er uavhengige, så kan vurdere dine behov og anbefaler retningslinjer fra et bredt spekter av forsikringsselskapene. De er også ansvarlig for de rådene de gir deg.
- kan bare gi råd på et begrenset utvalg av forsikringsselskapene.
- representerer en assurandør, så kan bare gi råd om at selskapets retningslinjer.
Det er alltid verdt søker uavhengige råd, fordi rådgiver (også kalt en forsikringsmegler) kan hjelpe deg å fylle ut skjemaet og forklare den lille skriften, å sørge for at dekselet er det du ønsker.
Hvor mye koster råd koste?
Mange IFAs ikke belaste en upfront avgift for sine råd. Istedenfor de få provisjon for enhver politikk du tar ut gjennom dem, som er betalt av forsikringsselskapene.
Meglere har å fortelle deg hvor mye provisjon de blir betalt. Så hvis du spør dem om å anbefale tre retningslinjer, kan du sammenligne kostnader, betalte fordeler og provisjon.
Noen IFAs belaste en timesats for deres råd heller enn å ta provisjon fra politikken. Dette betyr at de har ingen økonomisk interesse i politikken de anbefaler.
Din megler kan også hjelpe deg hvis du trenger å klage eller hvis det er et problem med forsikringen din. Du kan finne en uavhengig mellommann på IFA Promotion (unbiased.co.uk).
Andre kilder til råd
The Association of European forsikringsselskap (ABI) har et gratis hefte som inneholder grunnleggende informasjon om å kjøpe PMI.
Nettsteder som Which.net og Moneysupermarket.com kan være nyttige i å hjelpe sammenligne politikk og priser. Bare husk at ingen enkelt nettside dekker hele markedet.
Søknad om PMI
PMI selskapene vil forholde seg til søknaden din på en av to måter.
Full medisinsk underwriting
Noen ganger referert til som FMU, dette er hvor du gir fullstendige opplysninger om din medisinske historie.
Enhver tilstand du allerede har vært behandlet for (kjent som en pre-eksisterende tilstand) vil ikke bli dekket.
Noen forsikringsselskaper kan tilby å dekke en pre-eksisterende tilstand hvis du ikke har behov for behandling for det for en viss tid.
Du må gi all den informasjonen selskapet ber om, eller de kan nekte å betale et krav i fremtiden.
Moratorium underwriting
Pre-eksisterende forhold
Hvis du har en tilbakevendende sykdom, søker medisinsk hjelp for det med en gang.
Det er ikke verdt å risikere helsen ved å vente i to år, slik at du kan kreve privat.
Det er vanligvis en klausul i PMI politikk som sier at de vil ikke betale for behandling hvis du 'rimelighet burde' å ha søkt behandling eller råd i denne tiden.
Du trenger ikke gi detaljer om din medisinske historie når du søker, men du vil ikke bli dekket for enhver medisinsk tilstand du har fått råd eller behandling for de siste årene. (Vanligvis fem, men det varierer mellom forsikringsselskapene.)
Noen medisinske problemer som er knyttet til en pre-eksisterende tilstand er også ekskludert.
Men fordi selskapet vil bare spørre om din medisinske historie på det punktet du søke om behandling, kan noen pre-eksisterende forhold tas med i politikken i fremtiden.
Vanligvis er dette når du ikke har hatt noen symptomer eller behandling i minst to år etter at politikken starter.
Så denne type politikk kan gi deg bedre dekning hvis du har hatt en tilstand i det siste som kan blusse opp i fremtiden - bare husk at noen forhold vil alltid utelukkes.
Noe selskapet tilbyr moratorium underwriting må også tilby full medisinsk underwriting.
Komme ditt politiske dokumenter
Når du har mottatt dine politiske dokumenter, sjekke detaljene nøye.
Heve eventuelle spørsmål du har med selskapet eller uavhengig finansiell rådgiver umiddelbart.
Du bør også ha minst en 14 dagers angrefrist der du kan avbryte politikken og få full refusjon av premie - med mindre, selvfølgelig, du har gjort et krav.